Nội dung chính
Trường hợp thực tế: Bà Nguyễn Thu Trâm (TP.HCM)
Bà Nguyễn Thu Trâm, người vay 9,3 tỷ đồng với thời hạn 10 năm, đã bị ngân hàng phân loại khoản vay vào nhóm nợ 4 chỉ vì một ngày chậm trả. Năm 2024, ngân hàng đã cơ cấu lại 300 triệu đồng, cho bà trả trong 12 tháng kể từ 25/10/2024, trong khi dư nợ 9 tỷ đồng vẫn duy trì lịch trả cũ. Bà Trâm trả đúng hạn cả gốc và lãi trong suốt 12 tháng, nhưng vào ngày 20/11/2025 – kỳ trả gốc và lãi tiếp theo – bà chậm thanh toán 1 ngày, dẫn đến việc ngân hàng xếp khoản vay vào Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ).
Quy định của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và tiêu chí quá hạn
Theo Thông tư số 31/2024/TT-NHNN ngày 30/6/2024, Điều 10 quy định 5 nhóm nợ. Điểm d (ii) của khoản 4 nêu rõ: “(ii) Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu” sẽ được xếp vào Nhóm 4.
Điều này có nghĩa là, kể từ khi khoản nợ đã được cơ cấu, bất kỳ sự chậm trả nào – dù chỉ 1 ngày – sẽ đưa khoản nợ vào nhóm nợ nghi ngờ, miễn là thời gian quá hạn chưa vượt quá 90 ngày.
Áp dụng quy định vào trường hợp của bà Trâm
Dựa trên các định nghĩa ở trên, khoản 300 triệu đồng đã được cơ cấu và chậm trả 1 ngày vào ngày 20/11/2025. Vì thời gian chậm trả nằm trong khoảng 1‑90 ngày, ngân hàng đã đúng quy định khi xếp vào Nhóm 4. Quy định không yêu cầu ngân hàng phải xem xét lại hay điều chỉnh khác khi chỉ có một ngày chậm trả.
Khả năng xem xét hạ nhóm rủi ro
Mặc dù Nhóm 4 là mức rủi ro cao, Thông tư 31/2024 cũng cho phép ngân hàng hạ nhóm nợ nếu khoản vay đáp ứng các tiêu chí ở khoản 2 Điều 10, ví dụ: khách hàng thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ trả nợ trong các kỳ tiếp theo, có bảo đảm tài sản đủ giá trị, hoặc có lịch sử tín dụng tốt. Nếu bà Trâm nhanh chóng thanh toán đầy đủ các kỳ sau và đáp ứng các điều kiện trên, ngân hàng có thể xem xét chuyển khoản vay sang Nhóm 3 (Nợ có khả năng thu hồi) hoặc thậm chí Nhóm 2 (Nợ có rủi ro thấp).
Kết luận và lời khuyên cho người vay
Việc ngân hàng phân loại khoản vay đã cơ cấu vào Nhóm 4 chỉ vì chậm trả 1 ngày là hoàn toàn phù hợp với quy định hiện hành. Đối với người vay, điều quan trọng nhất là:
- Luôn tuân thủ thời hạn trả nợ, đặc biệt với các khoản đã được cơ cấu.
- Nếu có khả năng chậm trả, nên thông báo sớm cho ngân hàng để thương lượng.
- Theo dõi và nắm rõ các tiêu chí hạ nhóm nợ để có chiến lược cải thiện điểm tín dụng.
Bạn có câu hỏi nào về cách quản lý khoản vay đã cơ cấu? Hãy để lại bình luận hoặc liên hệ với chuyên gia tài chính của chúng tôi ngay hôm nay!